Nie spłaciłeś kredytu? Sprawdź, bo być może obowiązek jego spłaty już się przedawnił!

Zgodnie z art. 117 § 1 k.c. z zastrzeżeniem wyjątków w ustawie przewidzianych, roszczenia majątkowe ulegają przedawnieniu. Termin przedawnienia wynosi 10 lat chyba, że przepis szczególny przewiduje wyjątkowo inny termin. Jednak dla roszczeń o świadczenia okresowe, np. o odsetki oraz dla roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej termin przedawnienia wynosi tylko trzy lata.
Bank jest przedsiębiorcą, który w ramach prowadzenia działalności gospodarczej udziela kredytów. Dlatego roszczenie banku o spłatę udzielonego kredytu przedawni się po upływie 3 lat, liczonych od dnia kiedy upłynął termin jego spłaty, wskazany w umowie kredytowej. Co do zasady, spłata kredytu następuje w ratach, dlatego termin wymagalności kredytu będzie różny dla każdej z rat. Wobec tego, termin przedawnienia kredytu będzie również inny dla każdej raty.
Jeżeli kredytobiorca nie spłaca kredytu zgodnie z przyjętym w umowie harmonogramem, bank może wypowiedzieć umowę kredytu. Wówczas po upływie terminu wypowiedzenia stają się wymagalne również te raty, których termin płatności zgodnie z umową kredytu jeszcze nie nastąpił. Upływ terminu wypowiedzenia umowy kredytu, który bank z pewnością wskaże na piśmie, staje się początkiem biegu 3 – letniego okresu przedawnienia.
Pamiętaj jednak, że sam upływ 3 letniego terminu od chwili wymagalności spłaty kredytu nie zawsze powoduje, że uległ on przedawnieniu. Jeśli w tym czasie bank dokonał określonych czynności, bieg przedawnienia mógł ulec przerwaniu. Dzieje się tak, jeśli bank wystąpi do sądu o nadanie klauzuli wykonalności bankowemu tytułowi egzekucyjnemu, wystąpi z zawezwaniem do próby ugodowej lub z powództwem cywilnym o zapłatę czy też zwróci się do komornika z wnioskiem o wszczęcie postępowania egzekucyjnego. Bieg terminu przedawnienia przerywa również postępowanie mediacyjne czy też uznanie długu przez dłużnika. W przypadku tego ostatniego może to nastąpić, jeśli np. w pismach z bankiem ustalamy przesunięcie terminu płatności kredytu.
Każde przerwanie biegu przedawnienia powoduje, że po zakończeniu postępowania powodującego owe przerwanie biegu, termin przedawnienia biegnie na nowo. Będzie tak w sytuacji prawomocnego zakończenia postępowania sądowego o zapłatę czy też umorzenia przez komornika postępowania egzekucyjnego. Co bardzo ważne, zgodnie z art. 125 k.c. w sytuacji, kiedy bank będzie dochodził zapłaty kredytu na podstawie wyroku sądowego, nakazu zapłaty czy też ugody sądowej, termin przedawnienia wydłuża się aż do 10 lat.
Kiedy możesz skutecznie bronić się zarzutem przedawnienia? Wyłącznie w postępowaniu sądowym. Pamiętaj jednak, że pomimo przedawnienia, Twój kredyt nadal istnieje. Instytucja przedawnienia daje Ci możliwość skutecznej obrony przed obowiązkiem spłaty kredytu, nie powoduje zaś zniknięcia samego kredytu. Fakt Twojego zadłużenia wobec banku będzie zaznaczony w różnych rejestrach. Z pewnością będzie to miało wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Masz jakieś pytanie lub wątpliwości dotyczące prawa? Nie wiesz kogo zapytać? Misja mojego działania jest taka: „Adwokatura powołana jest do udzielania pomocy prawnej, współdziałania w ochronie praw i wolności obywatelskich oraz w kształtowaniu i stosowaniu prawa”. W tym świetle czuję się zobowiązana, żeby udzielać, w ramach moich możliwości czasowych, również nieodpłatnych porad. Dlatego można zadać mi pytanie na adres prawnik@calisia.pl. Będę się starała odpowiedzieć na wszystkie pytania. Można też zasugerować mi tematy do kolejnych artykułów w serii „Prawo na co dzień”.